有家企业从免费信用卡账单管理开始，不到5年的时间里，注册用户超过6000万，实现年度盈利7.7亿元。而作为持卡人的你，可能不知不觉中就为这家企业的数亿利润做了“突出”贡献。
想知道怎么回事吗？下面通过一份招股说明书来揭晓答案。
2012年5月，51信用卡管家APP上线，从信用卡账单管理工具入手，发展至今，建立了一个基于信用卡的生态系统，业务范围扩展至信用卡及生活账单管理及还款、在线申请信用卡、现金贷、P2P等， 2017年实现净利润7.77亿元。
下面，我们对其盈利来源进行解析：
免费的基本盘：账单管理业务
信用卡账单管理及还款服务免费向用户开放，营收贡献为0，却是整个生态体系的主要入口，是企业的基本盘。
盘子有多大呢？截止2017年末，51信用卡管家APP累计注册用户数6200万，累计管理的信用卡数量为1.06亿张，2017年促成信用卡还款交易1085亿元。
基于这些用户及背后的数据，企业在P2P业务、消费金融、流量变现等业务上的布局顺利展开。
营收支柱：P2P业务
51信用卡管家的招股说明书显示，2015年，51信用卡上线51人品，进军P2P业务，从2016年开始，P2P业务下的信贷撮合及服务费就成为其营收的大头，占比67.3%，2017年升至71.7%。
截止2017年末，P2P平台待偿还余额120.78亿元，年度撮合成交330亿元，月均27.5亿元。从＊＊＊＊数据看，在行业内可以排在前20位，跻身第一梯队。
新兴业务：现金贷
现金贷的风口，没有人落下。这块营收反映在其他收益里，主要包括利息和逾期费收入。2017年6月，51信用卡管家拿到网络小贷牌照，当年累计放贷9.1亿元，此外还以助贷模式通过信托和其他金融机构放贷68.8亿元。两块合计，实现利息和逾期费收入3.1亿元。
流量变现：信用卡申请及现金贷超市
流量来之不易，自然要充分挖掘。自己吃不下的客户，介绍给同业，赚个介绍费。
流量变现收入，对应的是信用卡科技服务费和信贷介绍服务费这两项，前者为在线申请信用卡，后者可理解为现金贷超市。
2015-2017年，51信用卡管家通过在线申请入口累计发行信用卡380万张，采用单次收费模式，卡均收费60-70元，合计带来流量收入2.58亿元。截止2017年末，已经与20家银行合作开通在线信用卡申请入口。
其实，提供信用卡申请入口几乎已经成为互金平台的标配，下图为苏宁金融APP的信用卡申请入口，可作参考。
51信用卡管家另一项流量变现业务是现金贷超市，将自己不做或做不了的客户推荐给其他平台，2017年实现收入1.89亿元。
生态的战斗力
上述各项业务合在一起，便是一个小小的生态。问题来了，为何企业热衷于搞生态呢？
很多人问过我，巨头做互金有何优势？在我看来，根本的只有一点——生态之力。
生态的价值在于1+1>2，不是数量的叠加，而是量变引发质变的神奇。一个、两个、十个缠绕在一起，略显杂乱，毫无章法；百个、千个、万个聚集在一起，则步履整齐，有了生命力。
就像蜂群，10只蜜蜂凑一块，还是10只蜜蜂；千只蜜蜂在一起，一举一动，更像一个生命体。逻辑上或许说不通，事实却是如此。
依靠生态之力，产品之间相互导流，获客成本低、用户粘性高，各种优质资源自动聚拢，竞争优势也就出来了。
51信用卡距离BATJS等互金巨头还有很大差距，不过生态效应也有了雏形，不妨一看。
该公司旗下拥有 “51信用卡管家”、“51人品”、“给你花”、“51人品贷”等核心APP，截止2017年末，整个生态系统内累计注册用户8100万户，其中，51信用卡管家APP用户数6200万户，业务之间相互导流，用户体验提升，获客成本下降。
先看看各业务线的互相导流效果。
从信用卡账单管理到P2P借款
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